Distanciation sociale et paiements : Apple et Google, nous avons besoin de passer au cashless total !

Une solution radicale pour le monde d’hier

Alors oui, les les implants RFID sous cutanés sont peut-être des innovations un peu trop radicales pour que la plupart d’entre nous. Une étape intermédiaire vers cet objectif serait de mettre en œuvre cette même technologie sur les appareils portables et dans nos smartphones. Mais pour ce faire, nous aurions besoin d’un meilleur support entre les fournisseurs de systèmes de paiement électronique.

En juillet dernier, j’ai écris qui l’Apple Card est la meilleure solution après l’implant RFID, car elle peut être utilisée pour pratiquement toutes les transactions financières – à condition qu’Apple invite également Google à la fête. Mais cet article n’a pas eu de conséquence pratique. À l’époque, personne n’était intéressé à renoncer à son argent et à ses cartes en plastiques. Après tout, qui voudrait utiliser cette nouvelle technologie alors que l’ancienne méthode était beaucoup plus facile, beaucoup plus accessible ?

La nouvelle et dure réalité du paiement des biens et des services pendant la période de Coronavirus

Mais les choses ont changées. Nous sommes en avril 2020 et nous vivons une pandémie mondiale. La plupart du temps, nous sommes coincés dans nos foyers, pratiquant la distanciation sociale. Si les services de livraison sont une option pour certains d’entre nous, il arrive qu’au moins un membre du ménage doive sortir pour acheter des denrées alimentaires et des fournitures essentielles. C’est actuellement inévitable pour la plupart des gens.

L’idée même d’interagir en personne avec un terminal de paiement, de devoir toucher des boutons ou de remettre une carte de crédit en plastique à un autre être humain – ce qui peut provoquer une infection même si les deux parties portent des gants – est un anathème psychologique pour beaucoup d’entre nous. Même la technologie NFC qu’utilisent Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay n’est pas très rassurante dans ce contexte. De fait, l’utilisation du NFC comme moyen de paiement se termine souvent en échec et le second essai passe par un clavier.

Et souvent, dans un scénario de vente dans un magasin ou dans la restauration à emporter, les terminaux de paiement où la fonction NFC existe sont très proches de l’employé qui exécute la vente – et pour lancer la transaction, il peut être nécessaire d’interagir avec un clavier physique ou virtuel.

Les transactions financières sans contact et à distance semblent donc désormais être la façon préférée de procéder. Lorsque je vais chercher de la nourriture au restaurant ou faire des courses, je veux payer les entreprises sans toucher personne ni rien qui ait pu être touché par quelqu’un d’autre. Je dois également pouvoir payer d’autres personnes directement pour des services ou simplement des reconnaissances de dette de la même manière.

Google entre dans l’espace des services financiers, mais il n’interopérera pas non plus

J’utilise un iPhone, ce qui est très bien si je veux utiliser Apple Cash (un service présent aux Etats-Unis uniquement), mais que se passe-t-il si l’autre personne utilise un appareil Android ? Je ne peux pas payer cette personne, sauf si j’utilise une solution tierce comme Cash App (Square) ou Venmo (PayPal). Mais ces solutions impliquent des frais de transaction, ou ne sont pas facilement intégrées par les banques. Si j’utilise ces solutions, je ne peux pas voir les transactions sur un seul écran comme je le fais avec l’Apple Card, qui est mon principal mécanisme de transaction financière actuellement.

Ce n’est ni pratique ni convivial. Et outre l’absence de solution de paiement multi-plateforme intégrée sur les deux plateformes mobiles, il n’existe pas non plus de solution B2C Apple Card ou Apple Cash. Je n’ai aucun moyen de payer mon jardinier, le responsable de l’entretien de ma piscine, le toiletteur pour chiens, le responsable de la climatisation ou mes services de pressing à moins de sortir une carte Apple physique. Pour encaisser le paiement de ces services, les prestataires doivent disposer d’un terminal de carte de crédit avec un accessoire permettant de glisser la carte. Sinon, je dois leur donner le numéro de la carte, la date d’expiration et le CVV.

Toutes ces solutions moins qu’idéales annulent les avantages en matière de sécurité de la carte virtuelle et du portefeuille virtuel. Puis-je réinitialiser le numéro de la carte si elle est utilisée sans mon autorisation et que quelqu’un décide de frauder avec elle ? Bien sûr, mais cette action casse le lien vers tous les services en ligne que j’ai programmés pour des facturations automatiques et régulières.
Au cours des prochains mois, Google déploiera sa version d’une solution de type Apple Card avec ses partenaires bancaires (toujours aux Etats-Unis). Super. Les utilisateurs d’Android disposeront donc désormais des mêmes fonctionnalités que les propriétaires de cartes Apple, avec un affichage consolidé, catégorisé et détaillé des frais, un programme de fidélité, des transactions chiffrées, etc.
Mais pourront-ils payer les utilisateurs d’Apple Card et d’Apple Cash ? Les utilisateurs d’Apple Card/Apple Cash pourront-ils payer les utilisateurs de Google Card/Google Cash directement via Messenger et vice versa via les messages Android ? Non. Cela ne semble pas être le cas.

Une solution doit être créée maintenant

Avec la crise du COVID-19, nous allons devoir être capables de résoudre ces problèmes d’interopérabilité. Cela ira au-delà des plateformes mobiles également. En substance, il faut une norme unique d’interopérabilité pour les paiements électroniques. Elle devrait être élaborée avec la pleine coopération d’Apple, de Google, de Samsung, des vendeurs en ligne comme Amazon, d’autres grandes entreprises technologiques comme Microsoft, et du secteur du traitement des paiements que les commerçants utilisent dans les restaurants, les supermarchés, les pharmacies, etc.

Pour initier une transaction à une distance sociale sûre, le RFID devrait être utilisé dans la prochaine génération de smartphones et de produits portables comme Apple Watch, et dans tout ce que Google décidera de construire maintenant qu’il possède FitBit.

Mais dans l’intervalle, et pour les interactions en personne, il faut mettre au point une solution multiplateforme qui fonctionnera en utilisant le RCS ou via un protocole de communication développé explicitement pour que les paiements fonctionnent avec ces porte-monnaie électroniques.

Il devrait idéalement être mis en œuvre via des sources et des normes ouvertes dans tout système d’exploitation et via un consortium établi par les géants technologiques et les sociétés de traitement des paiements. Il doit être universel et chacun doit pouvoir payer toute autre personne qui l’utilise, qu’il s’agisse d’un appareil mobile à un autre, de consommateur à consommateur, de B2C ou de B2B.

Quelque chose comme Zelle pourrait être une solution, car il a déjà l’appui des grandes banques, et il peut fonctionner par messagerie texte et semble relativement facile à inscrire du point de vue de l’expérience du consommateur – mais il doit avoir une intégration complète de la plate-forme pour être complètement transparent.

Si Apple et Google peuvent coopérer sur la recherche de contacts COVID-19, ils peuvent travailler sur le déplacement de l’argent.